你能负担多少房子？你的快速简易指南
- Justin McCurdy
- 9月10日
- 讀畢需時 9 分鐘
所以，你正在努力弄清楚自己实际上能负担得起多少房子。这是一个巨大而激动人心的一步，我来帮你把这个问题弄清楚。贷款机构使用的经典经验法则是一个很好的起点：你的每月住房总成本不应超过你每月总收入的28% 。
这条指导方针虽然简单，但非常有效。坚持下去，能帮你从第一天起就制定一个切合实际的预算，避免日后陷入“房奴”的境地。让我们一起以友好、务实的方式，来探讨一下。
“负担得起”对你来说实际上意味着什么
在你爱上White Marsh或Edgewood的某个绝美之地之前，让我们先来认真思考一下“经济适用房”的真正含义。它不仅仅是银行愿意给你的最大额度贷款，而是找到一个让你轻松生活的月供。
真正的负担能力是您的梦想家园和您期望的生活方式可以愉快共存的最佳平衡点。
要做到这一点，您需要诚实地审视三件事：您的收入、当前债务以及首付金额。尽早考虑这些因素，可以帮助您避开购房的常见误区。
工资与房价的快速现实检验
让我们用一些数字来帮你更清楚地了解情况。当然，这些只是大概的数字——你的具体债务和首付比例可能会有很大差异。不过，对于在巴尔的摩县或哈福德县找房的人来说，这些数字是一个很好的起点。
年薪 | 预估房价范围 |
|---|---|
75,000美元 | 225,000 - 300,000 美元 |
10万美元 | 30万至40万美元 |
15万美元 | 45万-60万美元 |
这样的表格有助于将您的期望与现实联系起来，这样您就可以花时间寻找真正适合您财务状况的房屋。
我总是跟客户说：目标不仅仅是买房，而是在房子里打造你热爱的生活。合理的预算是让你无忧无虑地享受新空间的基础。
这正是我的职责所在。我代理的建筑商提供高品质住宅，而我更进一步——为客户提供独特的定制工具、亲力亲为的服务以及可视化工具，助您打造梦想空间。从挑选台面到选择完美的地板，我竭诚为您打造一个专属于您的空间。
让你的财务状况井然有序
在确定“你能负担得起多少房子”这个神奇的数字之前，你必须对自己的财务状况有一个清晰的了解。这就像在开始建造房屋之前，把所有拼图碎片都摆放好一样。贷款机构需要了解你完整的财务状况，才能放心地给你贷款，说实话，你也需要了解你的财务状况。
一切都从整理文件开始。近期工资单和 W-2 表格等文件可以向贷款机构证明您有稳定的收入。这种稳定的收入对他们来说是一个很大的信号，证明您可以轻松地支付每月的房贷。
纸质记录：你需要收集什么
你的银行对账单同样重要。它能显示你的首付来源，并能反映你的储蓄习惯。你还需要汇总所有债务的对账单，包括车贷、助学贷款、信用卡余额等等。银行会根据这些来计算你的债务收入比 (DTI) ，这个关键数字会极大地影响你的借贷额度。
以下是帮助您组织起来的快速列表：
收入证明：您最近两年的两张工资单和 W-2 表。
资产信息：您所有支票和储蓄账户过去2-3 个月的银行对账单。
债务记录：汽车贷款、学生贷款和信用卡的当前报表。
身份证明：您的驾驶执照和社会保障卡的复印件。
现在解决这个问题，整个预批流程就不再像一件繁琐的琐事，而更像是令人兴奋的第一步。如需更深入的建议，请查看我们的购房财务技巧。
彻底了解这些数字会让你充满力量。这不仅仅是获得贷款，而是制定一个可以舒适生活的预算。这份自信让你专注于更有意义的事情，比如构思如何在马里兰州巴尔的摩到哈福德县等优质社区打造个性化的未来家园。
关注全局也是明智之举。住房专家经常使用“中位数倍数”（用中位数房价除以中位数收入）来衡量一个市场的实际可负担程度。目前，在许多地方，住房成本是人们钱包的最大负担，这是世界各地家庭都面临的挑战。
贷款人如何看待你的钱包
有没有想过，当贷款机构决定你能借多少钱时，幕后发生了什么？我保证，这不是什么魔法。它实际上取决于几个关键数字，主要是你的债务收入比 (DTI) 。他们通常采用的一个经典经验法则是28/36 规则。
可以这样想：贷款机构希望确保你的新房贷款不超过你每月总收入的28% 。同时，你每月的所有债务总额（包括新房贷加上汽车贷款、学生贷款和信用卡账单等）不应超过你收入的36% 。
他们只是快速检查一下你是否有能力处理好这笔新贷款，而不会让自己过度劳累。
检验 28/36 规则
让我们来算一下。假设你家每月总收入（税前）是6,000 美元。计算结果如下：
您的住房限额（28%）：贷款人希望您的抵押贷款总额（包括本金、利息、税金和保险）等于或低于1,680 美元。（ 6,000 美元x 0.28 = 1,680 美元）
您的总债务限额（36%）：您每月的所有债务还款总额不得超过2,160 美元。（ 6,000 美元x 0.36 = 2,160 美元）
熟悉这些数字能让您掌控全局。您可以像贷款机构一样了解自己的财务状况，从而在开始寻找房源之前就做出明智的决定。做好财务准备是第一步，但把握市场时机也是其中很重要的一部分。如果您对此感到疑惑，不妨看看我们的指南，了解何时是最佳购房时机。
为了让您更清楚地了解，这里简要分析了 28/36 规则在不同收入水平上的适用情况。
28/36 规则的实际应用：快速指南
该表显示了 28/36 规则如何适用于不同的月收入，为您提供住房和总债务限额的实际估计。
每月总收入 | 最高住房支付额 (28%) | 最高总债务偿还额 (36%) |
|---|---|---|
5,000 美元 | 1,400美元 | 1,800美元 |
7,500 美元 | 2,100美元 | 2,700 美元 |
10,000美元 | 2,800美元 | 3,600 美元 |
12,500美元 | 3,500美元 | 4,500美元 |
正如您所看到的，了解这些护栏可以帮助您很快确定一个切合实际的预算。
当然，首付也是影响每月还款额的重要因素。贷款类型也起着至关重要的作用。
从 VA 贷款的0%首付到传统贷款的众所周知的20% ，根据您的具体情况，有很多灵活性。
使用这些比率来制定预算，可以帮助您找到合适的房价。这不仅仅是为了获得贷款批准；更重要的是，在一个优秀的社区里找到您心仪的房子，而无需承受高额房贷的持续压力。
虽然与我合作的建筑商以高品质住宅而闻名，但我始终致力于提升价值。我为客户提供亲身实践的服务，并提供独特的可视化工具。这些工具可以让您在屏幕上尝试不同的地板、橱柜和台面，让您亲眼见证您的愿景变成现实，真正实现您新家的个性化定制。
预算不仅仅是抵押贷款
每月的房贷虽然光鲜亮丽，但作为房主，这远非你唯一需要支付的费用。拥有一所房子的实际总成本还包括一些其他费用，如果你没有做好准备，这些费用真的会悄悄地压垮你。
在开始找房子之前掌握这些是弄清楚自己真正能负担得起什么房子的秘诀，这样就不会让自己日后过于捉襟见肘。
抵押贷款之外的四大
当你听到贷款机构谈论你的还款时，他们经常会用到“PITI”这个词。PITI 指的是本金、利息、税金和保险。前两项才是你实际的抵押贷款，但让我们来分析一下其他同样重要的成本。
房产税：房产税是个大问题，而且根据居住地不同，税率也有很大差异。对于巴尔的摩县或哈福德县的房屋来说，每月房产税通常会增加200 至 500 美元甚至更多。
房屋保险：您的贷款机构会要求您购买此保险。它可以保护他们的投资（以及您的投资！）免受火灾或暴风雨等灾害的影响。
业主协会费用：正在考虑在规划社区内购买公寓或住宅？您可能需要缴纳业主协会费用，用于支付诸如景观美化、游泳池或垃圾清理等费用。
日常维护：房屋可能会出现故障。专家建议，您应该每年预留房屋价值的1-2%用于维护。例如，一套价值35万美元的房屋，每年需要节省3500至7000美元，或者每月节省约290至580美元用于这些不可避免的维修。
我总是给客户一个专业建议：开一个单独的储蓄账户，专门用于房屋维修。万一你的暖气炉在马里兰州的寒流中坏了，你会非常庆幸账户里还有现金，随时可以取用。
如此长远的考虑比以往任何时候都更加重要。我们正处于一个受到严重住房短缺挤压的市场。客观来看，主要发达经济体的住房短缺量约为650万套，这是推高房价的一个重要因素。您可以在Hines.com上了解更多关于这一全球住房趋势的见解。
当你把所有这些成本都考虑进去时，你会对自己的财务承诺有一个更现实的认识。这能确保你心仪的房子——无论它位于像White Marsh还是Edgewood这样的优质社区——始终是一种幸福，而不是经济负担。
让您的新家有家的感觉
好了，你已经计算好了数字，确定了预算。现在到了最有趣的部分——想象一下自己住在新家里的场景。这正是我最热爱这份工作的原因：帮助人们找到一个完美的平衡点，让一栋精心打造的房子成为真正体现他们个性的家。
在我们位于马里兰州怀特马什、埃奇伍德以及巴尔的摩、哈福德和乔治王子县的社区，您不仅仅是购买房产。您还有机会通过选择符合您风格的装修来打造您的家。我为客户提供一些非常酷炫的可视化工具，让您可以直接在屏幕上尝试不同的地板、台面、橱柜和瓷砖。
将您的愿景变为现实
把它想象成一个虚拟设计工作室。你可以自由组合各种风格，在钉子落地之前就能看到最终效果。这彻底消除了整个过程中的不确定性，确保你在搬家当天走进的空间感觉就像是自己的家一样。这远不止是抵押贷款，更是为你的生活打造一个美好的背景。
这是一个巨大的优势，尤其是在当今市场。 2025年的住房形势略显特殊。我们看到自2008年以来，全新住宅库存量最高，但待售现有房屋的供应量仍然远远低于历史正常水平。如果您对具体细节感兴趣， 摩根大通的2025年房地产市场展望报告对此进行了非常详细的分析。
这一切对您意味着什么？这意味着，选择一个可以自主选择装修风格的新家，是您能做出的最明智的决定之一。您可以拥有一个按照现代标准建造的空间，并根据自己的品味进行个性化定制，而无需承担大型装修工程带来的麻烦和高昂成本。
准备好开始设计了吗？让我们联系并探索各种可能性。我们可以启动可视化工具，立即构建您的梦想空间。
关于住房负担能力的常见问题
在购房的道路上，总会遇到很多问题。这些年来，我几乎听过所有的问题！让我们来解答一下我在怀特马什、埃奇伍德以及巴尔的摩县等社区寻找房屋的客户们提出的一些最常见的问题。
我到底需要多少首付？
“必须支付20%首付”的旧规是房地产行业最大的误区之一。虽然达到20%的首付比例确实很棒，因为它能帮你避免私人抵押贷款保险（PMI）并降低每月还款额，但如今这已不再是强制性要求。
事实上，与我合作的许多买家都使用允许支付较少首付的贷款计划。
FHA 贷款：这类贷款通常只需要3.5% 的首付。
常规贷款：仅需3-5% 的首付就有可能获得贷款。
我们可以综合考虑这些数字，看看哪个选项最适合您的具体情况。
我应该在购买之前还清所有债务吗？
不一定。我知道这听起来有点倒退，但有时候，把现金留着付首付和过户费，比把学生贷款或车贷之类的低息贷款还清更明智。
贷款机构最关心的是您的总体债务收入比 (DTI)。关键在于找到合适的平衡点，让您的申请尽可能有力，同时又不至于耗尽您的积蓄。
获得预先批准会影响我的信用评分吗？
获得预先批准确实需要对您的信用报告进行“严格调查”，这可能会导致您的信用评分暂时小幅下降 - 通常不到五分。
但好消息是：信用机构了解人们在选择利率时会货比三家。短时间内（通常为14-45 天）的多次抵押贷款查询通常会被合并处理，并视为一次事件。
准确了解自己能负担得起多少房款的好处远远大于信用记录受到的轻微且暂时的影响。它能让您更有信心地购买符合您财务状况的房产。
回答这些问题是迈出的重要一步。如果您还有其他问题，请查看我们详尽的常见问题解答列表，以获得更清晰的解答。
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